房地产金融知识培训

　　 一、房地产金融的概念

　　 房地产金融是指为房地产生产、流通、消费而筹集、融通、清算资金的所有金融行为的总称。

　　 房地产金融业务包括房地产抵押业务和房地产产业资金融通业务等。

　　 房地产抵押业务是指金融机构以房地产信用为条件,为房地产产权人筹集和融通房地产资金,这些资金可以用于房地产投资与消费,也可以用于非房地产投资与消费。比如,某人以房地产作为担保物而获得100万元的贷款,其中30万元用于装修房屋,40万元用于购车,另外30万元用于投资兴办一小型加工厂。

　　 房地产产业资金融通业务是指为房地产业及其相关部门筹集、融通、清算资金,并提供相应服务的金融业务。房地产产业金融业务包括为房地产的开发、经营和消费而融通资金,也包括为农地开发与经营而融通资金,并促进农、林、牧、渔等各方面的发展。房地产产业资金融通业务的资金筹措,可以是以房地产为担保而获得,也可以不以房地产为担保而获得,如通过信誉担保、动产担保、政策投资拨款等形式而获得资金。

　　 现代房地产金融包括房地产担保、信托、保险和租赁等多种金融形式。

　　 二、房地产金融的发展

　　 早在18世纪,英国和德国就相继开办了住房金融和土地金融业务,并获得成功。随后,这种业务方式被其他国家引进和推广,并获得广泛发展。

　　 1770年,德国的西里西省成立了世界上第一个土地抵押信用合作社。拥有土地的农民共同组织起来形成合作社,合作社以社区内的全部土地作为抵押物,通过土地证券化,担保发行债券,筹集到的资金供社员使用,以改善土地利用,提高土地产出,促进社会经济发展。

　　 1775年,英国的伯明翰开创了世界上第一家互助性的住房合作社,该合作社将购买住房的人组织起来,其成员定期将一定数量的资金储存在合作社内,用于建造房屋,住房建成后,该合作社的成员可通过一定的方式进行购买。

　　 美国的房地产金融十分发达,其主要特点是通过银行的房地产证券融资,由金融中介将短期储蓄转变为长期贷款,房地产抵押贷款利率可以随市场变动。目前美国对房地产金融市场的调节已经形成了三个主要系统:初级市场的保证系统、联邦不动产金融机构系统和二级市场的经营系统。

　　 新加坡非常重视住房建设,政府直接调控住房金融,成立中央公积金局,强制居民储蓄,储蓄额达到购房款的一定比例后开始放款。中央公积金的储蓄利率和贷款利率不受市场影响,采取固定利率的形式。

　　 我国房地产金融方兴未艾。1987年在山东烟台和安徽蚌埠成立了两家住房储蓄银行。自1988年起,各专业商业银行相继建立房地产信贷部,形成目前的以各商业银行房地产信贷部为主的房地产金融体系。1991年在上海率先实行住房公积金制度,此后有许多城市相继实施。1994.1995年期间,中国人民银行下发了《政策性住房信贷业务管理规定》、《商业银行自营性房地产贷款管理规定》、《关于清理房地产信贷业务有关问题的通知》等文件,将商业银行房地产信贷业务分为政策性和自营性两大类,要求两类业务分账经营,分别核算。1996年7月,中国人民银行下发了《关于清理商业银行国际业务部、房地产金融部、信用卡业务部对外营业机构的通知》,中国建设银行和中国工商银行的房地产信贷部改建撤并后,分别保留了641家和494家对外营业机构。1997年,由中国建设银行在成都、上海,中国工商银行在太原,进行住房储蓄信贷试点。在我国住房制度改革过程中,曾经采用的面向个人的购买贷款形式有自建公助贷款,储贷结合贷款和个人购房贷款等。1999年4月国务院发布了《住房公积金管理条例》,要求在全国城镇范围内实施住房公积金制度。

　　 三、房地产金融的特点

　　 房地产金融与一般金融相比,具有如下几个主要特征:证券化、安全性、长期性、多样性和政策性。

　　 (一)证券化

　　 房地产抵押贷款是房地产金融的主要内容。在进行房地产抵押贷款时,其资产具有期限较长、额度较大的特点,而负债大多具有期限短、流动性较强的特点,这样,银行就会面临资金的流动性风险。为了使抵押资产具有

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